金管局4招護航 炒家拒露底按息貴1厘 2011年04月01日

樓按資料庫今登場

你有張良計，我有過牆梯。為免正面按揭信貸資料庫最終淪為「有名無實」，金管局推出 4「辣招」指引，今起申請按揭貸款的客戶，若不同意簽署授權讓銀行查閱正面按揭信貸資料，銀行有權上調客戶按息不少於 1厘，長遠勢要炒家自揭底牌、無所遁形。

資金不足的投資者入市料轉趨緊慎，對樓價中短期起降溫作用。
個人資料私隱專員公署早前推翻銀行原來方案，堅持銀行需要得到客戶同意後，才可將客戶的正面按揭信貸資料（總按揭宗數）上載環聯信貸資料庫。市場原以為，由於客戶多數不會授權同意，有關資料庫勢必名存實亡，然而金管局昨列出明確指引為資料庫護航。

銀行有權削減貸款 10%

若銀行用盡方法仍未能清楚釐清客戶的信貸可信性，金管局指引稱，銀行可拒絕有關貸款申請，或收緊其貸款與估值比率不少於 1成、收緊其按揭貸款申請額不少於 1成、上調其按息不少於 1厘，上述後 3者指引，銀行可選擇其中的來執行，但也可同時收緊按揭成數或收緊貸款額，及加按息實施在同一客戶身上。
假設客戶欲申請 100萬元或 70%按揭，但不授權銀行查閱按揭宗數，銀行有權降低其貸款成數 10%，至 60%即降至約 86萬元，或扣減 10%貸款額，即降至 90萬元，金管局指引是選兩者中較低者，即客戶最後可能只獲批 86萬元貸款。
更甚的是，假設銀行決定將該客戶的按息在銀行一般的計劃上加 1厘（假設銀行一般的按息計劃為 P（最優惠利率）減 3厘，該客戶的按息便要 P-2厘），銀行在為客戶進行金管局要求的壓力測試時（即以 P按揭計劃標準加 2厘計算，客戶的借款與入息比率不能超於 60%），有關客戶的壓測標準便為 P-2厘基礎上加兩厘，增加了有關客戶因借款與入息比率超過標準，銀行拒絕承造有關貸款的機會。
滙豐香港區總裁馬凱博稱，會以服務客戶質素為前提，不會讓有關措施的落實，拖慢按揭審批。東亞銀行（ 023）副行政總裁李民橋樂見客戶參與資料庫的落實；恒生（ 011）執行董事梁永祥認為，指引無論對客戶或銀行均更為清晰。工銀亞洲董事兼副總經理黃遠輝指出，指引中以加息最具阻嚇力，料客戶因而較願意簽署證明同意書。

銀行今發信徵客戶同意

金管局助理總裁戴敏娜提醒，今起銀行可向按揭客戶發出證明同意書，料涉 100萬名客戶，就算客戶在數間銀行有不同按揭，客戶只需於一個月內回覆其中一間銀行的信件，表示同意將按揭資料上載環聯即可。

新造按揭客戶拒分享資料潛在影響
‧遭拒絕貸款申請
‧銀行有權收緊按揭成數不少於一成
‧銀行有權收緊貸款申請額不少於一成
‧銀行有權上調貸款利率不少於一厘